TARJETAS DE CRÉDITO EN MÉXICO

1. Una vez autorizada tu tarjeta puedes realizar las compras y/o pagos que decidas siempre y cuando no rebases el límite de crédito que te autorizan
2. Una vez que llega tu primer corte, irás pagando al banco la cantidad que te ha facilitado y que has gastado, en mensualidades hasta que lo liquides (mientras tengas línea de crédito disponible puedes seguir haciendo compras, que se irán sumando al monto total de tu deuda)
3. Cabe destacar el hecho de que el banco cobra por este servicio a través de los intereses y las comisiones, esto quiere decir que al final pagarás un poco más de lo que en realidad pediste prestado

• • Tarjeta tradicional: son las tarjetas con las que se pueden realizar compras, pagos y retiro de efectivo, están respaldadas por un sistema de pago (visa, MasterCard, American Express) y están reguladas, por lo que deben presentar toda su información y contratos al público en general
• • Tarjeta servicios: se pueden realizar las mismas operaciones que una tarjeta tradicional de crédito, pero difieren al no cobrar intereses por tus compras en un período de 30 días. Pasado este plazo cobran una tasa moratoria, estas tarjetas no están reguladas por banco de México. El único emisor que ofrece este tipo de tarjetas es American Express, no tienen un límite de crédito y ofrecen diferentes beneficios tanto en viajes como descuentos
• • Tarjeta privada: son líneas de crédito que ofrecen diferentes tiendas a sus clientes para poder realizar compras exclusivamente en sus establecimientos, no puedes realizar retiros de efectivo y son de fácil acceso

• • Tarjetas Básicas: su finalidad es acercar al consumidor de bajos ingresos a un medio de financiamiento que se consumirá únicamente para la adquisición de bienes o servicios, se caracteriza por no cobrar anualidad, no permitir disposiciones en efectivo y tienen un límite de crédito de 200 salarios mínimos (10 mil cuatrocientos pesos). La tasa de interés de estas tarjetas generalmente es alta, en México, existen alrededor de 11 tarjetas básicas, que requieren un ingreso entre 2 mil y 20 mil pesos
• • Tarjetas clásicas: son las más comunes y habituales que ofrecen las instituciones, actualmente existen más de 100 tarjetas clásicas en México, con crédito para personas con un ingreso entre 2 mil y 20 mil pesos mensuales. La tasa de interés de estas tarjetas son regularmente bajo, tiene una anualidad que va desde cero hasta $1,500.00, ofrecen diferentes beneficios como compras en el súper, puntos, descuentos en tiendas y beneficios en viajes, entre más grande sea el beneficio mayor es la anualidad
• • Tarjetas Oro y Platino: estas tarjetas generalmente se distinguen por su color dorado o platino, dirigidas para clientes de mayores ingresos y alto nivel crediticio, ofrecen un mayor límite de crédito y más ventajas que las anteriores (tarjetas básicas), sus anualidades son más elevadas variando entre $500.00 y $5,000.00, adicionalmente, brindan acceso a diversos servicios como: descuentos, asistencia permanente de emergencia, mayor cobertura en seguros de viajes, seguro de renta de autos y equipaje. Regularmente, su tasa de interés es más baja

Otro factor que caracterizan a estas tarjetas además del tipo de tarjeta y su clase es el sistema de pago, el cual, lo ofrecen principalmente Visa y MasterCard.

Es importante mencionar que Visa y MasterCard no emiten estas tarjetas, son los propios bancos y empresas (comerciales y privadas) que emiten sus tarjetas, por lo que Visa y MasterCard son los que proveen el sistema de pago.

El sistema de pago que provee Visa y MasterCard facilita la transferencia de pagos electrónicos e información entre banco, comercios afiliados, consumidores.

Por lo tanto, las tarjetas son emitidas por diversas instituciones, las cuales, en su mayoría están asociadas con Visa y en menor medida con MasterCard.

Otra institución que es muy reconocida a nivel internacional es American Express que se caracteriza por ofrecer una amplia variedad de tarjetas que son aceptadas en miles de establecimientos afiliadas a su sistema.

Por otro lado, también tenemos las empresas comerciales o privadas que emiten sus propias tarjetas, por lo cual, la tarjeta departamental o tarjetas privadas no utilizan el sistema de pago de Visa, MasterCard o American Express, ya que el crédito que autorizan es para consumirse en la misma tienda que emite la tarjeta.

Dentro de los servicios asociados que ofrecen Visa, MasterCard y American Express en las tarjetas tienen los siguientes beneficios: protección contra fraude, seguros de viajes, seguro de alquiler de vehículos y protección de la compra.

Debes saber que los beneficios que tienen las tarjetas de visa son diferentes entre cada tarjeta, debido a que dependerá de los términos que tengan cada banco con Visa, misma situación aplica para las tarjetas que tengan la marca de MasterCard.

• • Las tarjetas con tasa de interés fija son aquellas que no sufren ajustes posteriores, por eso nunca cambia el interés durante el tiempo que se tenga vigente la tarjeta
• • Las tarjetascon tasa de interés variable son aquellos que se actualiza mensualmente el interés, ya que se calcula en función a una variable

Las tarjetas de créditose caracterizan por ofrecer diferentes beneficios que son de gran ayudan si elegimos correctamente de acuerdo a nuestros hábitos de compra. De esta manera, podemos disminuir los costos de las compras que se realicen con la tarjeta.

Cabe señalar, que los beneficios varían dependiendo del emisor, la clase o la marca asociada a la tarjeta.

Los tipos de beneficios que regularmente se ofrecen en las tarjetas son:

• • Puntos: es el beneficio más común que otorgan las instituciones en las tarjetas, ya que por las compras realizadas en establecimientos determinados se acumulan puntos, generalmente los puntos acumulados son canjeables por productos o servicios que se encuentran en un catálogo, también algunas instituciones permiten convertir los puntos acumulados en dinero
• • Millas: es un beneficio poco común que otorgan las instituciones en las tarjetas, ya que por las compras realizadas en ciertos establecimientos se acumularan millas, las millas acumuladas son canjeables principalmente por boletos de avión
• • Transferencia de saldo: con este programa de beneficios podrás transferir el saldo de otras tarjetas de crédito a una sola tarjeta, que tendrá una tasa de interés muy atractiva a los plazos que selecciones
• • Plan de pago fijo: con este programa de beneficios podrás diferir una o más compras a plazos con una tasa de interés fija
• • Reembolso: algunas tarjetas ofrecen reembolsar un porcentaje de las compras que realizan en ciertos establecimientos o por hacer cierto tipo de pagos
• • Promociones y descuentos exclusivos: generalmente las marcas asociadas otorgan descuentos y promociones exclusivas por las compras que se realizan con cierto tipo de tarjeta que emite la institución, asimismo, las promociones corresponden a mensualidades sin intereses
• • Bonos adicionales y Certificados de regalo: algunas instituciones que emiten las tarjetas ofrecen como beneficios bonos o certificados electrónicos por bienvenida o aniversario

La mayoría de las recompensas que ofrecen cada tarjeta -como las mencionadas arriba- se aplican automáticamente al momento de tus consumos o te son informados a través de correo electrónico, de lo contrario, solicita esta información periódicamente a tu banco.

Debes saber, que los beneficios que normalmente se otorgan en las tarjetas pertenecen a un programa de recompensas.

Las tarjetas que dan acceso a un programa de recompensas brindan múltiples beneficios que se otorgan cuando el tarjetahabiente realiza compras o hace pagos con la tarjeta asociada al programa. La inscripción al programa de recompensas es con o sin costo por membresía, dependiendo el programa asociado a la tarjeta.

Es importante también considerar los seguros a los que tendrás acceso, ya que son parte de los beneficios que están asociados a las tarjetas.

Los seguros asociados a la tarjeta podrían ser con o sin costo, dependiendo del tipo de tarjeta a solicitar, sin embargo, son varios los seguros que incluyen las tarjetas, entre los más comunes están:

• • Seguro de accidentes de viajes: cubre al titular, conyugue e hijos hasta por un monto en dólares en caso de muerte accidental o perdida de miembros, aplicará este seguro cuando el tarjetahabiente pague los boletos con la tarjeta asociada
• • Seguro por fallecimiento: aplica en caso de muerte del titular por cualquier causa, este seguro cubre el saldo insoluto de la tarjeta
• • Seguro por robo o extravío: aplicará desde el momento en que el titular de la tarjeta hace el reporte por robo o extravío de la tarjeta, este seguro cubre todos los gastos que se realicen con la tarjeta hasta ciertas horas previas a la notificación del robo o pérdida
• • Seguro de compra: aplica este seguro en caso de robo de las compras realizadas con la tarjeta
• • Seguro de pérdida y demora de equipaje: este seguro aplica cuando el tarjetahabiente pague los boletos con la tarjeta, de esta manera, el tarjetahabiente estará cubierto por demora o pérdida del equipaje
• • Protección contra robo, extravío y clonación de la tarjeta: este seguro aplica cuando el tarjetahabiente sufre robo o clonación de la tarjeta de esta manera, el tarjetahabiente estará cubierto contra cargos no reconocidos
• • Seguro de automóvil alquilado: este seguro aplica siempre y cuando el tarjetahabiente pague el alquiler de automóvil con la tarjeta, así, cubrirá daños que surjan por colisión o robo del automóvil, se tiene que declinar los seguros que ofrece la compañía arrendadora para que los seguros de la tarjeta puedan surtir efecto

Es importante conocer los seguros que incluyen las tarjetas de crédito, al igual que estar al tanto de los términos, las condiciones y las coberturas.

1. Hacer compras con Visa, Mastercard o American Express a nivel nacional e internacional en los diferentes establecientes asociados
2. Comodidad al usar la tarjeta para hacer compras y pagos por teléfono o vía internet
3. Evitar cargar o desembolsar altos montos de efectivo al utilizar la tarjeta para efectuar las compras y pagos
4. Pagar una tasa 0% de intereses con la tarjeta, siempre y cuando las compras tengan meses sin interese o el tarjetahabiente liquide el total de sus consumos en el periodo que corresponde al pago para no generar intereses
5. Disponer de efectivo con la tarjeta en algún cajero automático, ya que ciertas instituciones brindan esta opción a los tarjetahabientes

Es importante tener en cuenta los siguientes elementos a revisar en cada producto que te ayudarán a obtener la mejor tarjeta:

• • Elegir la tarjeta con la menor anualidad siempre será de gran ayuda, ya que al ser un monto fijo cargado una vez al año te permitirá mantener la cuenta y sus servicios asociados, recuerda que algunas entidades financieras no cobran esta cuota o te exentan de su pago al inicio del contrato o en otros períodos, por promoción
• • Preferir las tarjetas con la menor tasa de interés, es de gran apoyo, ya que es parte del costo por el crédito expresado en porcentaje. Ten en cuenta que una misma tarjeta podría tener varias tasas de interés anual, dependiendo del tipo de movimiento que realices con tu cuenta. Puede existir una para compras, otra para retiro en efectivo, transferencia de dinero o transferencia de saldo, etc.
• • El Costo anual total (CAT) es un mejor indicador para comparar entre varias tarjetas, de hecho es el mejor factor debido a que el costo de financiamiento de un crédito se compone de varios costos que se expresan en este porcentaje
• • Presta especial atención al pago mínimo, sobre todo si eres de las personas que no liquida el total del saldo deudor antes de la fecha de pago
• • Consulta la tasa de interés moratoria, ya que esta tasa se aplicará en caso de incumplimiento de las reglas del contrato por parte del tarjetahabiente

Es importante que tengas en cuenta que el CAT de tu estado de cuenta puede ser diferente del que se publica como descripción de producto, dado que el de producto se calcula con promedios tanto de tasa de interés como del saldo de la tarjeta y estos datos se ajustan de manera particular a tu contrato.

Entonces, las comisiones de cada tarjeta se refieren a los montos que la entidad crediticia cobra por algunos usos que se hacen con la tarjeta como pueden ser retiro de efectivo en cajeros automáticos y por servicios tales como pagos tardíos, impresión de estados de cuenta y reposición por robo o extravío, algunos de estos cargos los puedes encontrar integrados en indicadores como el CAT.

Cabe mencionar que las comisiones que cobran los bancos o empresas comerciales deberán estar indicadas en el contrato y pueden estar sujetas a modificaciones que te serán comunicadas en términos de dicho contrato.

Recuerda que si incumples tus obligaciones, se te aplican intereses más altos de carácter moratorio, por eso es importante que contrates una tarjeta a la medida de tus ingresos y capacidad de pago, de lo contrario puedes afectar tu historial en Buró de Crédito.