Nómina en México

La cuenta de nómina es una cuenta de depósito que otorgan los bancos a los trabajadores que reciben sus remuneraciones por concepto de salarios. Asimismo, en esta cuenta se deposita el salario del trabajador, el cual, podrá disponer de su pago de nómina en el momento que lo necesite.

Es conveniente contar con una, ya que si eres trabajador, podrás disponer de los recursos en la cuenta de nómina a través del medio de acceso que elijas, ya sea por tarjeta de débito, chequera, ventanilla, banca por internet u otros medios disponibles. Su uso proporciona al usuario seguridad al transportar su dinero y acceso a promociones y descuentos exclusivos de pago con tarjeta de débito.

Las cuentas de nómina suelen ser de gran utilidad para los trabajadores que reciben un sueldo periódicamente, funciona de la siguiente manera:

1. Una cuenta de nómina se activa cuando contratas la cuenta bancaria y por parte de tu empleo empiezas a recibir depósitos de manera recurrente
2. Esta cuenta de nómina recibirá tu dinero periódicamente, cada que te sea depositado tu sueldo
3. Una vez depositado podrás extraerlo directamente en cajas o a través de una tarjeta de débito que el banco proporciona
4. Mientras sigas recibiendo depósitos la cuenta de nómina funcionará sin ningún problema, cuando esto deje de suceder, tu banco decidirá si te cobra comisión por manejo de cuenta o convierte tu cuenta de nómina en una cuenta de débito

En México existe una gran oferta de cuentas de nómina que ofrecen las distintas instituciones financieras, sin embargo, encontramos dos tipos de cuentas de nómina que ofertan las instituciones y son:

• • Cuenta de nómina básica: este tipo de cuenta como su nombre lo dice es básica en todos los aspectos, ya que incluye únicamente los servicios indispensable que requiere el cuentahabiente para recibir o disponer del pago de su nómina. Por ende, no cobra comisiones y no requiere mantener un saldo mínimo en la cuenta
• • Cuenta de nómina maestra: en este tipo de cuenta se otorgan mejores beneficios, servicios y seguros. Por ende, tienen mayores comisiones y en algunos casos piden mantener un saldo mínimo. Con esta cuenta el trabajador que recibe el pago de su nómina, podrá administrar de mejor forma sus recursos, y también tendrá acceso a más servicios con tasas preferenciales

Sin importar el tipo de cuenta de nómina que se contrate es importante mencionarte que, amparado por la ley, si pasan seis meses seguidos y no utilizas la cuenta de nómina, el banco la convertirá en una cuenta básica general. Son cuentas diferentes; la cuenta general la puede abrir cualquier persona y pide montos mínimos de apertura y de saldo promedio mensual mínimo (en algunos casos) y la de nómina sólo la puede obtener el empleado que sea parte de un convenio de su empresa con el banco y no le solicitan ni saldo mínimo, ni gastos de apertura.

Según Banxico, antes de que un banco convierta una cuenta de nómina en una cuenta general, se deberá avisar al usuario, mediante una carta o en la pantalla de sus cajeros automáticos. Este anuncio el banco lo deberá hacer al menos un mes antes del vencimiento de la cuenta. También, en caso de no usar o no mantener un saldo mínimo en tu cuenta básica general durante tres meses consecutivos, el banco podrá cerrar la cuenta correspondiente.

Es importante también considerar los seguros a los que tendrás acceso, ya que son parte de los costos y los beneficios que están asociados a las cuentas de nómina.

Los seguros asociados a las cuentas de nómina podrían ser con o sin costo, dependiendo de la institución financiera con la que se contrata. Los seguros que incluyen principalmente las cuentas de nómina son:

• • Seguro de vida por muerte: este seguro aplica en caso de muerte del titular por cualquier causa. Con este seguro los familiares recibirán una suma asegurad que se establece en la póliza
• • Seguro por desempleo: este seguro aplica cuando el titular de la cuenta de nómina por razones ajenas y externas a su voluntad, se queda sin trabajo. Por ende, la aseguradora le dará una cantidad periódica en un lapso determinado en la póliza contratada
• • Seguro contra operaciones y cargos fraudulentos: este seguro protege contra ciertos cargos por operaciones fraudulentas, el período se establece en la póliza
• • Seguro contra clonación de plástico: este seguro protege contra ciertos cargos por operaciones fraudulentas con una tarjeta clonada, el periodo del seguro también se deberá establecer en la póliza

Es importante conocer los seguros que incluyen las cuentas de nómina. Al igual que estar al tanto de las condiciones y de cuando aplicarán las coberturas de los mismos.

También es importante destacar que hay algunas cuentas de nómina que tienen servicios asociados tales como: tarjeta de crédito, crédito hipotecario, seguro de auto, seguro de vida, cuenta de inversión, préstamos personales, crédito automotriz y fondos de inversión.

Los servicios asociados en las cuentas de nómina se otorgan con tasas preferenciales o promociones especiales, que no se obtendrían si se contratan de forma individual.

Las cuentas de nómina se caracterizan por ofrecer diversas y variadas ventajas de entre las que destacan las siguientes:

• • No piden un monto mínimo de apertura
• • No piden un saldo mínimo (en la mayoría de los casos)
• • Incluyen una tarjeta de débito internacional
• • Domiciliar los pagos de tus servicios y de tus créditos
• • Por ley, si lo deseas puedes cambiarte al banco que más te convenga para recibir tu nómina

Es importante tener en cuenta los siguientes elementos a revisar en cada producto que te ayudarán a obtener la mejor cuenta de nómina:

• • Elige la cuenta de nómina con la menor comisión por manejo de cuenta siempre será de gran ayuda, ya que es un monto fijo que aplica cuando el cuentahabiente no mantienen el saldo mínimo requerido en la cuenta, algunas entidades financieras no cobran esta cuota o te exentan de su pago, esta comisión se contempla principalmente en las cuentas de nómina maestra
• • Selecciona la cuenta de nómina con la menor cuota mensual también será de gran ayuda, ya que es un monto fijo cargado cada mes por el número de operaciones que incluyen sin costo, algunas entidades financieras cobran esta renta mensual, según la cuenta que se contrata
• • Opta por aquellas cuentas de nómina que incluyen el número de operaciones que estimas que podrías realizar cada mes, ya que cada operación adicional tiene un costo extra, que implicará que te lo descuenten del saldo de tu cuenta de nómina, dependiendo de la cuenta que contrates estas comisiones pueden ser para cheque girado, depósito, retiros, entre otros
• • Si piensas usar la banca electrónica es importante que compares los costos que cobran tales como: mensualidad, trasferencias por SPEI y TEF
• • Fíjate los límites y las comisiones por sobrepasar los siguientes rubros: disposiciones en cajero propio y de otros bancos, relacionar un pago de servicio que tengan costo, consulta de saldo en cajeros de otros bancos

Cabe mencionar que las comisiones que cobran las instituciones financieras deberán estar indicadas en el contrato y pueden estar sujetas a modificaciones que te serán comunicadas en términos de dicho contrato.

Es importante saber que regularmente cuando el trabajador le solicita a su empresa que le depositen en otro banco diferente al que le paga a sus otros trabajadores, su depósito se verá reflejado, no el mismo día de pago, sino hasta el día siguiente, por la transacción hacia otro banco.

Es importante estar al tanto de esta información, debido a que si se te dificulta pagar un crédito, esto puede generarte caer en mora y como consecuencia tener una mala calificación en el buró de crédito, con lo que estarás poniendo en riesgo la aprobación de alguna futura línea de crédito.