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Una vez que sepas cual es la tarjeta de crédito adecuada para ti, solicítala al banco que la expida. Una visita rápida a la sucursal o acercarse con uno de sus representantes de ventas completa el tramite. Usualmente te piden algunos datos y en unos días te confirmarán si tu solicitud fue aprobada.

Revisa la fecha de corte de tu tarjeta de crédito. Es el día en que se aplican los intereses sobre el monto que debas. Cubrir la totalidad de la deuda antes de la fecha de corte evitará el cobro de la tasa de interés sobre el préstamo.
Paga siempre tu tarjeta de crédito a tiempo. Si no pagas tu deuda continuará creciendo, y además de la tasa de interés que pagas siempre, deberás pagar una tasa moratoria más alta y posiblemente gastos de cobranza.
El pago mínimo de tu tarjeta de crédito cubre los intereses y disminuye tu deuda muy poco. Intenta siempre pagar mas del mínimo. De esta forma, el costo de tener la deuda será menor y tardarás menos tiempo en cubrirla.
Intenta mantenerte dentro de tu límite de crédito y no lo lleves al máximo. De esta forma, siempre tienes crédito disponible para emergencias y tu deuda siempre se mantendrá dentro de li­mites bajo control.
Si no usas tu tarjeta, o si crees que no puedes manejar el crédito que tienes autorizado, cancélala. Usualmente, el trámite incluye la liquidación del crédito y acudir a la sucursal a cancelar la cuenta. Es mas fácil de lo que parece.

Ayuda para que manejes mejor tu tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito no tiene por qué ser tu enemigo. Al contrario, puede resultar un excelente aliado financiero si la usas adecuadamente ¿Cómo lograrlo? Conociendo toda la información sobre sus características y beneficios y comparándola con otras. Es importante que elijas un producto que se ajuste a tus necesidades. Si no lo haces, o eres irresponsable en su uso, se acumulará tu débito y te causará problemas crediticios en el futuro.

Primeramente ten en cuenta que el contrato de un crédito es un proyecto a largo plazo y por lo tanto exige de ti una planificación constante para sacarle el mejor resultado.

La ventajas de portar este tipo de tarjetas son principalmente la comodidad y seguridad de no cargar con altos montos de efectivo a la hora de efectuar una compra. Además de la evidente de contar con el préstamo de cantidades con las que no cuentas en su totalidad en el momento que necesitas emplearlas. Otra ventaja es que facilita el realizar compras por Internet. Hay productos y servicios que sólo aceptan este tipo de pago -como la compra de boletos en ticketmaster, por ejemplo.

Antes de firmar tu contrato, no olvides comparar las tarjetas no sólo por costos (CAT, tasa de interés o anualidad), sino también por sus beneficios. Revisa las comisiones y cargos por servicios extras. Aunque a veces estas cantidades aparecen implícitas en las cuotas, solicita un desglose completo.

¿Qué debes revisar para obtener la mejor tarjeta para ti?

A continuación enumeramos los principales elementos a revisar en cada producto:

Anualidad

Es un monto fijo cargado una vez al año para mantener la cuenta y sus servicios asociados. Algunas entidades financieras no cobran esta cuota o te exentan de su pago al inicio del contrato o en otros períodos, por promoción.

Tasa de interés anual

Es la tasa de interés anualizada que cada entidad cobra al usuario de un préstamo. Una misma tarjeta podría tener varias tasas de interés anual, dependiendo del tipo de movimiento que realice con su cuenta. Puede existir una para compras, otra para retiro en efectivo de dinero, transferencia de dinero o transferencia de saldo, etc.

Costo Anual Total (CAT)

Es un indicador que te permite conocer el costo total del financiamiento. Se aplica a todo tipo de créditos en México y con él puedes comparar varios créditos, aunque sean de plazos o periodicidades distintas. Incluye: monto del crédito, intereses ordinarios, impuesto al valor agregado, comisiones, gastos, primas de seguros requeridas, amortizaciones de principal, descuentos y bonificaciones pactadas en el contrato, y, cualquier otro cargo que debas pagar al momento de contratar el crédito y durante su vigencia, incluyendo la diferencia entre el precio al contado de un bien y su precio a crédito. Se muestra en forma de porcentaje anual promedio.

Ten en cuenta que el CAT de tu estado de cuenta puede ser diferente del que se publica como descripción de producto, dado que el de producto se calcula con promedios tanto de tasa de interés como del saldo de la tarjeta y estos datos se ajustan de manera particular a tu contrato.

Pago Mínimo

También conocido como importe mínimo o saldo mínimo, es la cantidad necesaria que debes abonar a tu crédito para poder usarla sin cargos moratorios.

Tasa de interés moratoria

Tasa especial que algunos créditos aplican en caso de incumplimiento de las reglas del contrato por parte del usuario.

Límite de Crédito

Es la cantidad máxima de dinero que se puede utilizar en la tarjeta a la vez.

Costo de Tarjeta Adicional

Algunas entidades bancarias cobran por cada tarjeta adicional que emiten.

Las comisiones de cada tarjeta se refieren a los montos que la entidad crediticia cobra por algunos usos que hagas de la tarjeta como pueden ser retiro de efectivo en taquillas o cajeros automáticos, uso de herramientas web, etc. y por servicios tales como pagos tardíos, impresión de estados de cuenta y reposición por robo o extravío. Algunos de estos cargos los puedes encontrar integrados en indicadores como el CAT.

Todas estas comisiones por el mantenimiento de la cuenta varían de acuerdo al Contrato y pueden estar sujetas a modificaciones que te serán comunicadas en términos de dicho Contrato.

Recuerda que si incumples tus obligaciones, se te aplican intereses más altos de carácter moratorio. Por eso es importante que contrates un crédito a la medida de tus ingresos y capacidad de pago, de lo contrario puedes afectar tu historial en Buró.

Existen diferentes tipos de tarjetas de crédito:

  • Tarjeta de crédito: son las tradicionales tarjetas con las que se pueden realizar compras, pagos y retiro de efectivo. Están respaldadas por un emisor (Visa, MasterCard, American Express) y están reguladas, por lo que deben presentar toda su información y contratos al público en general.
  • Tarjeta de servicio: por el momento el único emisor que ofrece este tipo de tarjetas es American Express. No tienen un límite de crédito y ofrecen diferentes beneficios tanto en viajes como descuentos. Se pueden realizar las mismas operaciones que una tarjeta de crédito, pero difieren al no cobrar intereses por tus compras en un período de 30 días. Pasado este plazo cobran una tasa moratoria. Estas tarjetas no están reguladas por Banco de México.
  • Tarjeta privada: son líneas de crédito que ofrecen diferentes tiendas a sus clientes para poder realizar compras exclusivamente en sus establecimientos, no puedes realizar retiros de efectivo y son de fácil acceso.

Las instituciones clasifican sus tarjetas de crédito por clases:

  • Tarjetas Básicas

    Su finalidad es acercar al consumidor de bajos ingresos a un medio de financiamiento que se consumirá únicamente para la adquisición de bienes o servicios. Se caracteriza por no cobrar anualidad, no permitir disposiciones en efectivo y tienen un límite de crédito de 200 salarios mínimos (10 mil cuatrocientos pesos). La tasa de interés de estas tarjetas varía de 32.33% hasta 94.33% anual. En México, existen alrededor de 12 tarjetas básicas, que requieren un ingreso entre 2 mil y 20 mil pesos.

  • Tarjetas Clásicas

    Son las más comunes y habituales que ofrecen las instituciones. Actualmente existen alrededor de 75 tarjetas clásicas en México, con crédito para personas con un ingreso entre 2 mil y 20 mil pesos mensuales. La tasa de interés de estas tarjetas varía de 19.90% hasta 100% anual y desde cero hasta $1,500.00 de anualidad. Ofrecen diferentes beneficios como compras en el súper, puntos, descuentos en tiendas y beneficios en viajes. Entre más grande sea el beneficio mayor es la anualidad.

  • Tarjetas Oro y Platino (Más detalles: link al comparador)

    Estas tarjetas de crédito generalmente se distinguen por su color dorado o platino. Dirigidas para clientes de mayores ingresos, gastos y alto nivel crediticio. Ofrecen un mayor límite de crédito y ventajas que las anteriores (tarjetas básicas). Sus anualidades son más elevadas variando entre $500.00 y $5,000.00. Adicionalmente, brindan acceso a diversos servicios como: descuentos, asistencia permanente de emergencia, mayor cobertura en seguros de viajes, seguro de renta de autos y equipaje. Regularmente, su tasa de interés es más baja. Por ejemplo, las tarjetas oro varían de 24% hasta 79.33%; o bien, la platino, varía entre 14.8% y 94.33%.

¿Cómo sacarle provecho a mi tarjeta y convertirla en la ideal?

A continuación, algunos tips útiles que te garantizan un uso óptimo de tu tarjeta y un buen historial crediticio a futuro:

  • Trata de abonar más de la cantidad de tu saldo mínimo -es recomendable el doble- para que se reduzca el plazo y costo de la deuda.
  • Realiza tus pago con anticipación a tu fecha límite de pago para reducir el riesgo de atraso.
  • No la emplees para consumos diarios -es preferible usar efectivo para estas pequeñas cantidades- y déjala para inversiones perdurables.
  • Si no tienes pensado liquidar tu deuda en un futuro cercano, es aconsejable llegar a un convenio con tu banco. Al pagar puntualmente es posible que te ofrezca una menor tasa de interés.
  • Selecciona la tarjeta que te brinde mejores beneficios (millas, puntos, descuento y reembolsos en efectivo) por tus compras.
  • Si no usas tu tarjeta, o crees que no puedes manejar el crédito autorizado, cancélala. Es preferible. Por lo general, el tramite incluye la liquidación del crédito y acudir a tu sucursal a cancelar la cuenta.
  • Revisa tu fecha de corte: día en que se aplican los intereses sobre el monto que debas. En caso de que puedas cubrir el Total del préstamo antes de esta fecha evitaras el cobro de la tasa de interés sobre el préstamo.
  • Intenta mantenerte dentro de tu límite de crédito y no llevarlo al máximo. De esta forma, siempre tienes crédito disponible para emergencias y tu deuda se mantendrá sana.
  • Muchas tarjetas cuentan con seguros que te protegen contra el robo del producto. Por ejemplo, cuando contratas un vuelo o un viaje con la tarjeta, puedes beneficiarte de un seguro de viaje. Pregunta por estos beneficios.
  • Para mantener al día las cuentas de tu importe mínimo es recomendable que lleves un control del gasto mensual.

Las tarjetas te pueden ofrecen muchas otras gratificaciones, tales como:

  • Descuentos: Ofrece descuentos en compras que se realizan con la tarjeta.
  • Puntajes: Se pueden obtener puntos y descuentos por las compras realizadas en establecimientos determinados y acumularlos para regalos.
  • Pago aplazado: Permite aplazar o fraccionar las compras realizadas.
  • Preferenciales: Permite contratar otros servicios financieros del mismo banco con condiciones preferenciales.
  • Historial: Contribuye a que consolides un historial crediticio que puede aumentar tus montos de préstamo u otros créditos para proyectos patrimoniales importante.

La mayoría de las recompensas que te ofrece cada tarjeta -como las mencionadas arriba- se aplican automáticamente al momento de tus consumos o te son informados a través de correo electrónico. De lo contrario, solicita esta información periódicamente a tu banco.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Es más sencillo de lo que parece: puedes gastar hasta el límite concedido y el crédito se repone automáticamente una vez hayas pagado las deudas de tarjetas pendientes.

Puedes usarla como medio de pago que sustituye el dinero en efectivo, para realizar compras y aplazar los pagos durante los varios meses, es decir, obtener crédito, o para cancelar otras deudas. Aunque esta última opción no es recomendable ya que sólo incrementa tu deuda actual.

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. (Condusef) cuando te ofrezcan una tarjeta de crédito debes entender principalmente los siguientes conceptos:

1. Periodo. Es la fecha de inicio y fin que comprende el ciclo en el cual puedes utilizar tu tarjeta. Oscila entre 30 y 31 días.

2. Fecha de corte. Es el día del mes en que termina e inicia un nuevo periodo de registro de lo que gastas en la tarjeta.

3. Fecha límite de pago. Es la fecha que tienes para realizar el pago y no caer en morosidad, generalmente 20 días naturales a partir de la fecha de corte.

4. Pago mínimo. Es la cantidad mínima a pagar al banco para no caer en morosidad.

5. Pago para no generar intereses. Es un monto mínimo que debes liquidar puntualmente y así evitar el pago de intereses (incluye los pagos mensuales correspondientes a promociones a meses sin intereses).

A continuación compartimos un ejercicio hipotético diseñado por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), que te ayudará a entender tus plazos:

Tu inicio del período comienza, en este ejemplo, el 7 de octubre. Ésta es la fecha cuando puedes iniciar el uso de tu tarjeta de crédito para realizar compras. Oscila entre 30 y 31 días -extendiéndose entonces hasta el 7 de noviembre. Ésta última fecha, es tu fecha de corte y es cuando el banco hace el corte de la tarjeta y procede a elaborar el estado de cuenta que llegará a tu domicilio. Las compras que realices a partir del 8 de noviembre las pagarás hasta el siguiente periodo.

El banco otorga 20 días, a partir de la fecha de corte para que pagues lo indicado en el estado de cuenta y así, tienes como fecha límite para hacer el pago el 27 de noviembre. Como ves, en total tienes 51 días de financiamiento. Es decir, tus 31 días del período, más los 20 días para tus consumos -desde el 8 de octubre hasta el 27 de noviembre-.

Si quieres pagar una tasa del 0% de interés deberás de liquidar el total de tus consumos en el periodo, es decir lo marcado en tu estado de cuenta como pago para no generar intereses.

Es importante recordar que la tasa de interés que te cobra un banco por el uso de tu tarjeta, es diferente para cada cliente, toda vez que depende de varios factores como el monto del crédito, el historial crediticio del usuario o el pago oportuno. Por lo que antes de firmar debes leer con cuidado tu contrato y ubicar las características y beneficios que aplican para ti.

Autoridades de ayuda y consulta

La autoridad superior que regula la normatividad de productos financieros es el Banco de México, por lo que todas las instituciones crediticias del país deben regirse por sus decretos. Es decir, si eres un cliente detallista que busca corroborar toda la información que condiciona tu tarjeta, puedes consultar los reglamentos oficiales de Banxico -accesibles en su web: banxico.org.mx- que aplican para tu contrato.

Si te surge cualquier duda con tu producto, es recomendable acudir, primeramente, a la institución que te otorgó el plástico. En caso de que percibas alguna irregularidad en el mecanismo de tu tarjeta, como pueden ser: inflación de pagos o incumplimientos en las reglas de tu contrato debes dirigirte a la CONDUSEF. En el territorio nacional puedes marcar gratuitamente al 01 800 999 80 80 o desde el Distrito Federal al (55) 53 40 09 99. También puedes enviar un correo a: asesoria@condusef.gob.mx. O, también, si tienes algún problema con un establecimiento puedes comunicarte a la PROFECO al 55 68 87 22 y gratuitamente desde el interior de la República al 01 800 468 8722.

Si por alguna eventualidad no puedes cumplir con tus pagos debes saber que todos tus movimientos con una cuenta se reflejan en Buró de Crédito. Es probable que te llamen por teléfono continuamente y que te digan que realices el pago inmediato de tu deuda. Por su parte, el historial en Buró está registrado.

Para conocer tu status en este sentido puedes solicitar un Reporte de Crédito Especial a Buró de Crédito.

¿Qué es Tarjeta de crédito?

Son las tradicionales tarjetas con las que se pueden realizar compras, pagos y retiro de efectivo. Están respaldadas por un emisor (Visa, MasterCard, American Express) y están reguladas, por lo que deben presentar toda su información y contratos al público en general.

¿Qué es Tarjeta de Servicio?

Por el momento el único emisor que ofrece este tipo de tarjetas es American Express. No tienen un límite de crédito y ofrecen diferentes beneficios tanto en viajes como descuentos. Se pueden realizar las mismas operaciones que una tarjeta de crédito, pero difieren al no cobrar intereses por tus compras en un período de 30 días. Pasado este plazo cobran una tasa moratoria. Estas tarjetas no están reguladas por Banco de México.

¿Qué es Tarjeta de Privada?

Son líneas de crédito que ofrecen diferentes tiendas a sus clientes para poder realizar compras exclusivamente en sus establecimientos, no puedes realizar retiros de efectivo y son de fácil acceso.

Anualidad

Es un monto fijo cargado una vez al año para mantener la cuenta y sus servicios asociados. Algunas entidades financieras no cobran esta cuota o te exentan de su pago al inicio del contrato o en otros períodos, por promoción.

Tasa de interés anual

Es la tasa de interés anualizada que cada entidad cobra al usuario de un préstamo. Una misma tarjeta podría tener varias tasas de interés anual, dependiendo del tipo de movimiento que realice con su cuenta. Puede existir una para compras, otra para retiro en efectivo de dinero, transferencia de dinero o transferencia de saldo, etc.

Tasa de interés moratoria

Tasa especial que algunos créditos aplican en caso de incumplimiento de las reglas del contrato por parte del usuario.

-Las comisiones y características de las tarjetas fueron obtenidas de la Ley de Transparencia o folletos informativos presentados por las instituciones.

-El CAT promedio presentado es el último publicado por la Institución en la Ley de Transparencia o en sus folletos informativos.

-La tasa de interés ordinaria que se presenta es la máxima que está disponible en el contrato.

-Para complementar la información se consultaron otras fuentes oficiales.

-Comisiones sin IVA.

-Elaborado por Tú Decide, utilizando la información publicada por la institución financiera.

-Información actualizada al 27-03-2015 .

-En Tú Decide nuestro objetivo es ser una empresa imparcial, por ello no favorecemos a ninguna empresa o producto.

-Si eres proveedor del servicio o producto, y consideras que la información que publicamos de tu empresa es incorrecta, te invitamos a que lo notifiques aquí.

-La información, precios y demás características de los productos y servicios enlistados en Túdecide.com, fueron obtenidos directamente de los sitios oficiales de las instituciones y de las páginas gubernamentales dedicadas a recopilar estos datos. TúDecide.com no se hace responsable por errores ajenos a nuestro trabajo informativo.