Cuentas de ahorro y cuentas bancarias tradicionales en México

La cuenta bancaria es una cuenta a la vista que permite a los cuentahabientes realizar diversas operaciones bancarias tales como:

• • Consultas
• • Pagos
• • Disposiciones en efectivo
• • Transferencias a cuentas de otros bancos
• • Depósitos

Es conveniente solicitar una cuenta bancaria para administrar tus recursos de forma segura y práctica. Así podrás disponer de los recursos en la cuenta bancaria, a través del medio de acceso que elijas, ya sea por tarjeta de débito, chequera, ventanilla, banca por internet u otros medios disponibles.

Las cuentas bancarias y las cuentas de ahorro, tienen un ejercicio similar, te explicamos cómo funcionan:

1. El usuario realiza un contrato con el banco en el que se estipulan determinadas condiciones:
   • • Monto para abrir la cuenta (en ocasiones)
   • • Saldo promedio que debe tener la cuenta
   • • Rendimientos que ofrece la cuenta (sólo en caso de ser cuenta de ahorro)
   • • Costos y comisiones adicionales
2. A partir de la apertura, el cliente podrá realizar operaciones a través de su cuenta mediante diversos medios:
   • • Cajero automático
   • • Sucursal
   • • Banca por internet
3. En caso de ser cuenta de ahorro, el cliente, al final del plazo estipulado recibe un rendimiento (de acuerdo a las condiciones que se pactaron al momento del contrato)

CUENTA DE CHEQUES

La cuenta bancaria de cheques está ligada a la forma de disposición de capital, tradicionalmente se trata de una chequera, en ella, el titular llena un cheque para pagar una adquisición, el banco lo paga y posteriormente carga la cantidad (importe) correspondiente a la cuenta del cliente, ofrece fácil acceso al dinero para cubrir las necesidades cotidianas y de ese modo proteger el efectivo, en este tipo de cuenta bancaria se deberán cubrir las comisiones por mantenimiento y por las diversas operaciones que realices, la puedes usar para realizar compras o pagar cuentas.

Es importante que conozcas los términos usados en los cheques:

• • Esqueleto: por lo general se le llama así al formato de los cheques cuando están vacíos
• • Librador: es el cuentahabiente que mediante su firma autoriza al banco el pago del cheque
• • Librado: es la institución financiera la encargada de realizar el pago del cheque
• • Beneficiario: es la persona jurídica que recibe el pago por el cheque
• • Endosar: corresponde a firmar el cheque al reverso para que se pueda cobrar, así que cuando el cheque es negociable se debe hacer lo antes mencionado

En este tipo de cuentas bancarias se suelen contemplar diferentes paquetes, con los que obtienes diversos beneficios, revisa los esquemas que tenga el banco para poder contratar la cuenta más económica.

También evalúa bien si es necesario que pidas una chequera, ya que generalmente las comisiones de las cuentan sin chequera son más bajas.

Las cuentas de ahorro son una alternativa sencilla para ahorrar dinero. Si recibes más capital del que gastas ésta es la mejor opción para guardar esa cantidad; mediante un plan de plazos (sólo puedes disponer del dinero depositado luego de transcurrido un tiempo determinado) logras recibir un pequeño rendimiento menor que el que puedes obtener con un fondo de inversión por parte del banco, que suele ser más elevado durante los primeros cuatro o seis meses, además las tasas de rendimiento pueden aplicarse al capital en forma:

• •Diaria
• • Semanal
• • Mensual
• • Anual

Lo que diferencia a una cuenta de ahorro de otras cuentas bancarias principalmente es la tasa de rendimiento. Para calcular los rendimientos además de la tasa, se considera el depósito inicial mínimo y los cargos mensuales por servicio.

La cuenta de ahorros es diferente a una cuenta bancaria de cheques, básicamente porque esta última está creada para hacer numerosas transacciones al mes, mientras que la cuenta de ahorros se limita solamente a algunas transacciones mensuales.

Recuerda que, en contraste, con una cuenta transaccional -también conocidas como cuentas de depósito a la vista- puedes retirar el dinero depositado en cualquier momento.

Hay en el mercado cuentas de ahorro especiales, diseñadas para el ahorro y con características diferentes, pero en algunos casos suelen cobrarse comisiones como:

• • Administración y mantenimiento
• • Transferencias
• • Utilizar cajeros que no pertenecen a la misma entidad

Así que no es habitual que la cuenta de ahorro cobre comisiones por consultas de saldos, ni por movimientos realizados en el mismo banco. Muchas cuentas de ahorro van dirigidas a niños y jóvenes, por lo que comúnmente no generan comisiones.

Algo que debes saber es que no todas las entidades financieras pueden recibir recursos a través de cuentas de ahorro. Según Banxico, sólo pueden hacerlo: bancos, sociedades financieras populares y las cooperativas de ahorro y préstamo.

Debes conocer que como consecuencia de la regulación emitida por el Banco de México en 2010, las instituciones que reciben depósitos del público y ofrecen rendimientos en sus cuentas bancarias están obligadas a publicar la Ganancia Anual Total (GAT). Este indicador te permite comparar los rendimientos financieros que ofrecen las distintas cuentas de ahorro o de inversión.

En las cuentas bancarias y cuentas de ahorro existen diferentes medios, por los cuales, el cuentahabiente podrá disponer de los recursos disponibles en la cuenta.

Así que los principales medios de acceso disponibles al cuentahabiente son:

• • Tarjeta de débito
• • Chequera
• • Ventanilla
• • Banca por internet
• • Banca móvil

Es importante también considerar los seguros a los que tendrás acceso, ya que son parte de los costos y los beneficios que están asociados a las cuentas bancarias.

Los seguros asociados a las cuentas bancarias podrían ser con o sin costo, dependiendo de la institución financiera con la que se contrata. Los seguros que incluyen principalmente las cuentas bancarias son:

• • Seguro de vida por muerte: este seguro aplica en caso de muerte del titular por cualquier causa. Con este seguro los familiares recibirán la suma asegurada establecida en el contrato
• • Seguro contra operaciones y cargos fraudulentos: este seguro protege contra ciertos cargos por operaciones fraudulentas dentro de un tiempo determinado en la póliza
• • Seguro contra clonación de plástico: este seguro protege contra ciertos cargos por operaciones fraudulentas dentro de un tiempo determinado en la póliza

Es importante conocer los seguros que incluyen las cuentas bancarias. Al igual que estar al tanto de las condiciones cuando aplicarán las coberturas de los mismos.

Respecto a la seguridad de los depósitos en las cuentas bancarias, revisa que estén protegidos por un seguro de depósitos. Infórmate en tu contrato.

Generalmente, la mayoría de los bancos tienen el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) en el caso extremo de que el banco quiebre, tiene la obligación de pagar los depósitos que cualquier cuentahabiente hubiera realizado en cualquier institución bancaria hasta por 400,000 UDIs, por persona.

La autoridad superior que regula la normatividad de productos financieros es el Banco de México, por lo que todas las instituciones de este tipo en el país deben regirse por sus decretos. Es decir, si eres un cliente que busca corroborar toda la información que condiciona tu cuenta bancaria, puedes consultar los reglamentos oficiales de Banxico ingresando en su web: banxico.org.mx que aplican para tu contrato.

Las cuentas bancarias se caracterizan por ofrecer diversas ventajas, entre las que destacan las siguientes:

• • Domiciliar el pago de tus servicios y créditos
• • Te ofrecen liquidez para poder disponer de los recursos en cualquier momento a través de sucursales o cajeros automáticos con la tarjeta de débito
• • Tienen un seguro para garantizar los ahorros depositados en las cuentas bancarias en caso extremo que el banco quiebre
• • Tienes la opción de contratar una cuenta de ahorro que generará rendimientos por los ahorros depositados
• • Podrás fomentar el ahorro de tus hijos al contratar una cuenta de ahorro infantil

Cuando la institución financiera comercializa un producto, exaltan sus beneficios y minimizan lo más posible lo concerniente a los costos de operación y comisiones.

Destacando las comisiones y características más importantes de las cuentas bancarias tenemos:

• • Cuota mensual: hay bancos que cobran esta comisión cuando el cuentahabiente no mantiene el saldo mínimo requerido en la cuenta bancaria
• • Hay cuentas bancarias que tienen un cobro por sobrepasar el número de transacciones permitidas, aunque la mayoría te dan la libertad de tener el número de transacciones que se necesiten, retiros, depósitos o transferencias de dinero entre cuentas de cheques y de ahorros sin preocuparse por incurrir en gastos extras
• • Ciertos bancos cobran al cuentahabiente para que tenga acceso a la banca en línea y móvil, así podrán administrar la cuenta, pagar servicios y hacer depósitos, desde la PC o a través del equipo celular
• • Un factor importante a considerar es la tasa de interés que ofrezcan, la cual de preferencia debe ser mayor a la inflación