Créditos personales en México

El crédito personal es un instrumento de financiamiento que conviene solicitar si se quiere utilizar los recursos de forma indeterminada, este crédito se caracteriza por no tener una restricción en el destino de los recursos aprobados, por lo que se podrá utilizar para solventar cualquier tipo de necesidad inmediata que tenga el cliente que solicite el crédito.

Incluso una de las maneras de aplicarlo es destinarlo directamente al pago de otras deudas, sobre todo de tarjetas de crédito, además de ser de fácil aprobación y pocos requisitos, el crédito personal será la mejor opción para solicitar cuando no contamos con el dinero suficiente para solventar esos gastos imprevistos; sabiéndolo utilizar, puede ser una excelente opción para alcanzar ciertas metas, mejorar la calidad de vida o enriquecer el patrimonio familiar.

1. El cliente establece un contrato con el banco, o Sofom por medio del cual alguno de los tres anteriores presta una cantidad de dinero a una persona sin especificarle la finalidad del mismo
2. La persona tendrá la obligación de devolverlo en parcialidades hasta completar la cantidad más unos intereses pactados y los gastos derivados de la operación

Los gastos derivados de la operación son:

• a) Manejo de cuenta
• b) Comisión por apertura

Adicionalmente el seguro se cobrará extraordinarios a los gastos de la operación y los intereses.

• • Crédito personal: este tipo de crédito tarda más en ser aprobado que crédito de nómina, ya que la institución financiera donde se solicita el crédito hace un análisis con relación a la capacidad de pago, el historial en el Buró de Crédito, entre otros. Hay casos que si el status del cliente es bueno, se le ofrecen las mismas tasas atractivas que en los de créditos de nómina, los recursos de este crédito se utilizan para financiar cualquier tipo de necesidades a plazos que van desde 4 meses hasta 5 años
• • Créditos personales de nómina: este tipo de crédito es exclusivo para los trabadores que están bajo nómina, por lo que resulta más fácil y rápido autorizarlo. Ya que estará pre-aprobado por el mismo banco donde está la nómina, siempre y cuando, la cuenta de nómina tenga cierta antigüedad donde se deberán realizar depósitos constantes, igualmente, se caracteriza por ofrecer tasas de interés más atractivas y con mejores beneficios a diferencia de los créditos personales. Por medio de los créditos de nómina el banco puede llegar a prestar al trabajador hasta 6 meses de su sueldo, para pagarse en un periodo de 2 a 3 años con pagos quincenales o mensuales, según sea el periodo que se contrate por el cliente, el pago del crédito se descontará automáticamente de la cuenta de nómina

• • Crédito personal simple: es uno de los créditos más populares que otorgan las instituciones financieras a sus clientes, los recursos financiados que se otorgan en este tipo de crédito, sólo se podrán utilizar una única vez, en una sola exhibición, es decir, el cliente sólo podrá disponer de los recursos financiados, una sola vez durante la vida del crédito, es un crédito de largo plazo
• • Crédito personal revolvente: en este tipo de crédito se otorga una línea de crédito abierta al cliente, que se puede usar varias veces mientras se vaya cubriendo la totalidad, de hecho, funciona como una tarjeta de crédito, por ende, se manejan plazos cortos que tienen que irse renovando cada determinado periodo

Regularmente el crédito personal revolvente resulta ser la mejor opción para aquellas personas que son asalariados independientes o que están por honorarios, la aprobación para este tipo de crédito personal dependerá de su capacidad de pago, del historial en el Buró de Crédito y del nivel socioeconómico.

Es importante también considerar los seguros a los que tendrás acceso, ya que son parte de los costos o beneficios que están asociados a los créditos personales.

Los seguros asociados a los créditos personales podrían ser con o sin costo, dependiendo de la institución financiera con la que se contrata, los seguros que incluyen principalmente los créditos personales, en sus esquemas son:

• • Seguro de vida: este seguro aplica en caso de muerte del titular por cualquier causa, este seguro cubre el saldo insoluto del crédito personal contratado
• • Seguro de desempleo: este seguro aplica cuando el titular del crédito por razones ajenas y externas a su voluntad, se queda sin trabajo, por ende, la aseguradora cubrirá en un lapso determinado las mensualidades correspondientes en la póliza contrata

Es importante conocer los seguros que incluyen los créditos personales, al igual que estar al tanto de las condiciones de cuando aplicarán las coberturas de los mismos.

• • Contratar un crédito personal de tasa de interés fija nos permite tener la certeza de que los pagos no se incrementarán durante el plazo acordado, es decir, los pagos se mantendrán constante a lo largo de la vida del financiamiento
• • Por otro lado, si decides contratar un crédito personal de tasa de interés variable es importante que consideres que estarás sujeto a las variaciones del mercado y que impactaran en que la tasa de interés aumenté o disminuya. Por ejemplo, cuando bajen las tasas de interés, también lo harán los pagos mensuales o periódicos del financiamiento vigente, aunque también existe la posibilidad de que suban la tasa de interés de los créditos personales y las condiciones cambien

• • Destino libre para utilizar los recursos en lo que desee solventar el cliente
• • El cliente tendrá la opción de realizar pagos anticipados sin penalización
• • Cuenta con una línea de crédito pre-aprobada de manera inmediata, siempre y cuando, tenga una cuenta de nómina con cierta antigüedad
• • Podrá disponer de los recursos autorizados las veces que lo necesite, siempre y cuando, escoja un crédito personal revolvente
• • Accederá a las mejores tasas de interés del mercado, sin importar donde esté la cuenta de nómina

• • Elegir el crédito personal con la menor comisión anual siempre será de gran ayuda, ya que es un monto fijo cargado una vez al año para mantener la cuenta y sus servicios asociados, algunas entidades financieras no cobran esta cuota o te exentan de su pago al inicio del contrato, esta comisión se contempla principalmente en los créditos personales revolventes
• • Otra comisión que debes considerar al escoger créditos personales revolventes es la comisión por disposición o renovación del crédito que es un cobro fijo cargado una vez al año para mantener la cuenta y sus servicios asociados, algunas entidades financieras no cobran esta cuota o te exentan de su pago al inicio del contrato
• • Escoger los créditos personales con la menor tasa de interés siempre será de gran ayuda, ya que es parte del costo por el crédito expresado en porcentaje, entonces es una tasa de interés anualizada que cada entidad cobra al usuario de un financiamiento
• • El Costo anual total (CAT) es un mejor indicador para comparar entre varios créditos personales, de hecho resulta ser mejor factor de comparación que la tasa de interés, debido a que el costo de financiamiento de un crédito se compone de otros costos, además de la tasa de interés, asimismo, el CAT ayudará a saber cuáles son los créditos personales con menor o mayor costo de financiamiento
• • Consulta la tasa de interés moratoria, ya que esta tasa aplica en caso de incumplimiento de las reglas del contrato por parte del cliente
• • La comisión por apertura es la que cobran las instituciones por los trámites de apertura del crédito personal, la comisión se expresa en porcentaje y se aplica al monto aprobado, esta comisión se descontará del monto de crédito aprobado

Es importante que tengas en cuenta que el CAT de tu estado de cuenta puede ser diferente del que se publica como descripción de producto, dado que el de producto se calcula con promedios tanto de tasas de interés como del saldo del crédito personal y estos datos se ajustan de manera particular en tu contrato.

Cabe mencionar que las comisiones que cobran las instituciones financieras deberán estar indicadas en el contrato y pueden estar sujetas a modificaciones que te serán comunicadas en términos de dicho contrato.

Recuerda que si incumples tus obligaciones, se te aplican intereses más altos de carácter moratorio, por eso es importante que contrates un crédito personal a la medida de tus ingresos y capacidad de pago, de lo contrario puedes afectar tu historial en Buró de Crédito.