Créditos PyMES en México

1. Existen diversos créditos PyME. Antes de solicitarlo, se debe saber para qué se va a necesitar:
   • Adquisición de activo fijo
   • Capital de trabajo
2. Cuando se otorga el crédito PyME se pretende que monto total se invierta a el negocio de la forma en que se planeó
3. El crédito PyME se deberá pagar en un corto, mediano o largo plazo según lo decidas y el banco te lo permita, durante el periodo de pago, una propiedad (que puede ser el mismo negocio) o un aval queda como responsable de tu deuda
4. Naturalmente por ser un crédito conlleva comisiones e intereses que verás reflejados en cada uno de tus pagos y en el total del adeudo a pagar

• • Crédito PyME: dirigido principalmente a las pequeñas y medianas empresas
• • Microcréditos: dirigido exclusivamente a las micro empresas que desean abrir un pequeño negocio o para poder desarrollar algunas actividades productivas independientes, en este tipo de crédito se ofrecen dos esquemas que es el microcrédito individual y el microcrédito grupal, en donde la diferencia radica en el número de integrantes que participan en el crédito

• • Crédito PyME simple: es uno de los créditos más populares que otorgan las instituciones financieras a sus clientes. Los recursos financiados que se otorgan en este tipo de créditos, sólo se podrán utilizar una única vez, en una sola exhibición. Es decir, el cliente solo podrá disponer de los recursos financiados, una sola vez durante la vida del crédito. Es un crédito de largo plazo
• • Crédito PyME revolvente: en este tipo de créditos se otorga una línea de crédito abierta al cliente, que se puede usar varias veces mientras se vaya cubriendo la totalidad, por ende, se manejan plazo cortos que tienen que irse renovando cada determinado periodo

Si lo que estás buscando es un financiamiento que tenga una línea de crédito activa que puedas usar continuamente para cualquier tipo de necesidad que surja, entonces, tu mejor opción la encontrarás en los crédito PyME revolventes que cuentan con una vigencia de 1 año y funcionan como una tarjeta de crédito.

Las instituciones financieras ofrecen varias alternativas de crédito PyME con diferentes destinos, el destino corresponde al uso que le podrá dar el cliente a los recursos autorizados, los tipos de destino son los siguientes:

• • Crédito PyME para capital de trabajo: inventarios, sueldos, salarios y necesidades transitorias, por mencionar algunos, para cubrir este tipo de necesidades se otorgan créditos de corto plazo
• • Crédito PyME para adquirir activo fijo: maquinaria, equipo de transporte y de oficina, etc, para cubrir este tipo de necesidades se otorgan créditos de largo plazo
• • Crédito PyME para tecnología: desarrollo e investigación, para cubrir este tipo de necesidades se otorgan créditos de corto plazo

Otro factor que caracteriza a los créditos pyme, además de la modalidad es la garantía que solicitan, estas garantías que solicitan las instituciones financieras dependerán principalmente del monto y destino del crédito que pide el cliente.

• • Garantía hipotecaria o prendaria: en este tipo de garantía la empresa debe dejar un inmueble sin gravamen, o bien, si los recursos financiados se utilizaron para adquirir un activo fijo, entonces este quedará en garantía
• • Garantía personal: en este tipo de garantía se solicita un aval y/o obligado solidario, éstos quedaran como responsables principales por el total del crédito, es importante mencionar, que cuando el cliente se le otorga un crédito PyME simple, el aval y el obligado solidario responderán como obligados principales frente a la institución financiera

Es importante destacar que existen alternativas de créditos PyME que se ofrecen con tasa fija o con tasa variable, la mejor será siempre la que se adecue a las necesidades de financiamiento que tenga la empresa y a la disponibilidad de liquidez presente y futura. Toma en cuenta lo siguiente a la hora de elegir el tipo de tasa:

• • Contratar un crédito PyME con tasa de interés fija te permite tener la certeza de que los pagos no se incrementarán durante el plazo acordado
• • Por otro lado, si decides contratar un crédito PyME con tasa de interés variable es importante que consideres que estarás sujeto a las variaciones que presente el mercado

Recuerda que en México, la regulación prohíbe el cobro de intereses por anticipado, únicamente se pueden cobrar los intereses por periodos de tiempo que ya hayan pasado.

Los créditos PyME se caracterizan por ofrecer diversas ventajas, entre las que destacan las siguientes:

• • Adquirir ingresos financiados para hacer crecer el negocio
• • Utilizar el financiamiento como capital de trabajo o para adquirir algún activo fijo
• • Tener la opción de realizar pagos anticipados sin penalización
• • Poder disponer de los recursos autorizados las veces que se necesite, siempre y cuando, escoja un crédito PyME revolvente
• • Disponer inmediatamente de los recursos, si seleccionas un crédito PyME revolvente

Es importante tener en cuenta los siguientes elementos a revisar en cada producto que te ayudarán a obtener el mejor crédito PyME:

• • Prefiere el crédito PyME con la menor anualidad siempre será de gran ayuda, ya que es un monto fijo cargado una vez al año para mantener la cuenta y sus servicios asociados. Recuerda que algunas entidades financieras no cobran esta cuota o te exentan de su pago al inicio del contrato y que esta comisión se contempla principalmente en los créditos PyME revolventes
• • Otra comisión que debes considerar si eliges un crédito PyME revolvente es la comisión por disposición o renovación del crédito, que es un cobro fijo cargado una vez al año para mantener la cuenta y sus servicios, de igual manera, algunas entidades financieras no la cobran, exentándote de su pago al inicio del contrato
• • Elige el crédito PyME con la menor tasa de interés siempre será de gran ayuda, ya que es parte del costo por el crédito expresado en porcentaje. Entonces, es una tasa de interés anualizada que cada entidad cobra al usuario de un financiamiento
• • El Costo Anual Total (CAT) es el mejor indicador para comparar entre varios créditos PyME. De hecho, resulta ser mejor factor de comparación que la tasa de interés, debido a que el costo de financiamiento de un crédito se compone de otros costos, además de la tasa de interés. Asimismo, el CAT ayudará a saber cuáles son los créditos PyME con menor o mayor costo de financiamiento
• • Consulta la tasa de interés moratoria, ya que esta tasa aplica en caso de incumplimiento de las reglas del contrato por parte del cliente
• • La comisión por apertura es la que cobran las instituciones por los trámites de apertura del crédito PyME, la comisión se expresa en porcentaje y se aplica al monto aprobado esta comisión se descontará del monto de crédito aprobado