Crédito automotriz en México

Un crédito automotriz es un financiamiento que te otorgan diversos bancos o agencias con la finalidad de que puedas pagar tu automóvil ya sea nuevo o usado en cómodas parcialidades.

Es conveniente solicitar un crédito automotriz cuando no cuentas con el dinero suficiente como para cubrir costo total del vehículo que deseas adquirir ya que este crédito te ayudará a comprarlo pagando sólo el enganche inicialmente y posterior a ello podrás pagar el resto. Aunado a ello algunas agencias otorgan meses de seguro gratuito, promociones o descuentos en este rubro en la compra del vehículo con crédito automotriz.

Los créditos automotrices funcionan de la siguiente manera:

1. Una vez que te es autorizado tu crédito automotriz, evaluando tu historial crediticio en Buró de Crédito, debes pagar el enganche correspondiente, este puede ir desde el 10 hasta el 50% del total del costo de tu auto
2. A partir de que recibes el crédito (aun cuando no hayas recibido el auto) iniciarás un esquema de pagos hasta liquidar lo que te han prestado más los intereses y comisiones por el servicio
3. En garantía, mientras pagas el crédito, puede quedar un aval, una propiedad o el mismo auto
4. Al liquidar el crédito automotriz, se te entrega una carta de liberación que indica que ya no debes nada a la institución financiera y puedes adquirir otro crédito sin problemas

En México existe una gran oferta para un crédito automotriz porque es ofrecida por distintas instituciones financieras tales como bancos, Sofome y agencias automotrices, existen dos tipos de crédito automotriz que ofertan las instituciones financieras:

• • Crédito automotriz libre o abierto: es un financiamiento que sirve para adquirir cualquier marca, modelo y versión de auto. Por lo que el cliente puede tener aprobada una línea de crédito automotriz sin necesidad de saber todavía el modelo del auto que desea adquirir. Este crédito lo otorgan: el banco, la Sofome que tienen su propia oferta de créditos automotriz, si el cliente tiene una cuenta de nómina con el banco podrá acceder a tasas de interés preferenciales, seguro incluido, etc.
• • Crédito automotriz cerrado o controlado: es un plan de financiamiento que promocionan las agencias automotrices y los bancos con los que tienen acuerdos, con planes que están diseñados sólo para ciertos modelos de autos que comercializan, también incluyen planes promocionales

Además existen ciertos créditos automotrices que otorgan los bancos y que son exclusivos para adquirir determinados tipos de modelos de autos.

Es importante también considerar los seguros a los que tendrás acceso, ya que son parte de los costos y los beneficios que están asociados al crédito automotriz, los seguros asociados al crédito automotriz podrían ser con o sin costo, dependiendo de la institución financiera con la que se contrata, o bien, en el caso del seguro de auto, dependiendo de lo que decida el cliente podría pagarlo de contado o por financiamiento. Los seguros que se contemplan en el crédito automotriz son:

• • Seguro de auto: este seguro cubre principalmente los daños o el robo que podría sufrir el auto, también cubre daños a terceros, etc, el titular que adquiere el crédito debe solicitar este tipo de seguro con cobertura amplia que es requisito indispensable para que se autorice el crédito automotriz, Cabe mencionar, que el automovilista tendrá la opción de solicitar el seguro de auto con la aseguradora o banco que prefiera. Pero eso, dependerá de la agencia automotriz o institución financiera con quién contrata el crédito automotriz
• • Seguro de vida: aplica en caso de muerte del titular por cualquier causa, este seguro cubre el saldo insoluto del crédito automotriz contratado, a veces lo tienen sin costo, pero dependerá de la institución con la que se contrate el crédito automotriz
• • Seguro contra desempleo: este seguro aplica cuando el titular del crédito por razones ajenas y externas a su voluntad, se queda sin trabajo, por ende, la aseguradora cubrirá en un lapso determinado las mensualidades correspondientes en la póliza contratada

Es importante conocer los seguros que incluyen los créditos de auto, al igual que estar al tanto de las condiciones cuando aplicarán las coberturas de los mismos.

En el crédito automotriz la denominación se refiere a la moneda o unidad de cuenta en la que se otorga el financiamiento, los créditos de auto que se otorgan en México, por lo general, se denominan en pesos, ya que es la moneda de curso legal en el país.

Es importante destacar que existen alternativas de crédito automotriz que se ofrecen con tasa fija o variable, toma en cuenta lo siguiente a la hora de elegir el tipo de tasa:

• • Contrata el crédito automotriz a tasa de interés fija, esto te permite tener la certeza de que los pagos no se incrementarán durante el plazo acordado, en otras palabras, los pagos se mantendrá constante a lo largo de la vida del financiamiento
• • Por otro lado, si decides solicitar un crédito automotriz con una tasa de interés variable será importante que consideres que estarás sujeto a las variaciones que presente el mercado, lo que implicará que la tasa de interés aumenté o disminuya, lo que significa que cuando bajen las tasas de interés, también lo harán los pagos mensuales o periódicos del financiamiento vigente, pero del mismo modo existe la posibilidad de que pueda subir la tasa de interés del crédito automotriz

Es importante que sepas que en México, la regulación prohíbe el cobro de intereses por anticipado, es decir, según en la Ley únicamente se puede cobrar intereses por periodos de tiempo que ya hayan transcurrido.

El crédito automotriz se caracteriza por ofrecer diversas ventajas, entre las que destacan las siguientes:

• • Opción de disponer de recursos financiados para adquirir un auto nuevo o usado, cuando no se tienen la suficiente liquidez para comprarlo de contado
• • Acceso a seguro de vida o contra desempleo sin costo, dependiendo con el banco que se contrate el crédito automotriz
• • El cliente tendrá la opción de realizar pagos anticipados sin penalización
• • Opción de pagar el seguro de auto de contado o financiado
• • Opción de elegir el seguro de auto con quien más te conviene, dependiendo con el banco que aperturas el crédito automotriz

Es importante tener en cuenta los siguientes elementos a revisar en cada producto que te ayudarán a obtener el mejor crédito automotriz:

• • Elegir un crédito automotriz con la menor tasa de interés siempre será de gran ayuda, ya que es parte del costo por el crédito expresado en porcentaje, recuerda que la tasa de interés es anualizada y representa lo que cada entidad cobra al usuario de un financiamiento
• • El Costo anual total (CAT) es el mejor indicador para comparar y elegir un crédito automotriz; de hecho resulta ser mejor factor de comparación que la tasa de interés, debido a que el costo de financiamiento de un crédito se compone de otros costos, además de la tasa de interés, asimismo, el CAT te ayudará a saber cuáles son los créditos de auto con menor o mayor costo de financiamiento
• • Consulta la tasa de interés moratoria, ya que ésta aplica en caso de incumplimiento de las reglas del contrato por parte del cliente
• • La comisión por apertura es la que cobran las instituciones por los trámites de apertura del crédito automotriz, la comisión se expresa en porcentaje y se descontará del monto de crédito aprobado

Es importante que tengas en cuenta que el CAT de tu estado de cuenta puede ser diferente del que se pública como descripción de producto, dado que el de producto se calcula con promedios tanto de tasa de interés como del saldo del crédito automotriz y estos datos se ajustan de manera particular a tu contrato.

Cabe mencionar que las comisiones que cobran las instituciones financieras deberán estar indicadas en el contrato y pueden estar sujetas a modificaciones que te serán comunicadas en términos de dicho contrato.

Por lo tanto recuerda que si incumples tus obligaciones, se te aplicarán intereses más altos de carácter moratorio, por eso es importante que contrates un crédito automotriz a la medida de tus ingresos y de tu capacidad de pago, de lo contrario puedes afectar tu historial en Buró de Crédito.