¿Cuándo conviene sacar un préstamo bancario?

Finanzas

Un préstamo bancario es conveniente para solventar emergencias, invertir, emprender un negocio o incluso mejorarlo. Pero debes ser cauteloso y saber cuándo es apropiado firmar uno o podría haber desafortunadas consecuencias.

¿Por tu cabeza ronda la idea de pedir un préstamo bancario para remodelar tu casa, comenzar el proyecto de tus sueños, salir de una mala racha o para optimizar procesos en tu empresa que te permitan generar más ganancias?

Los préstamos que otorgan las instituciones financieras han ayudado a muchas personas y empresas a cumplir sus objetivos, sortear eventos planificados o no planificados. Sin embargo, no siempre resultan tan convenientes como podría pensarse.

¿Por qué? Al ser dinero que tenemos que regresar al banco, muchas veces, por cualquier motivo, no cumplimos en tiempo y forma con esta obligación. Es entonces cuando se presentan las dificultades que nos dejan pensando cómo salir de deudas y con la incertidumbre de perder nuestras posesiones.

Por eso, antes de solicitar un préstamo, es importante informarse acerca de estos servicios financieros, conocer bien qué son, cómo funcionan, qué tipos hay, cuándo es bueno contratar uno, qué se necesita para hacerlo y con qué institución es conveniente sacarlo.

Ahora bien, comencemos ¿Qué es un préstamo bancario y cómo funciona?

Un préstamo bancario es un acuerdo que se hace con el banco para que nos preste dinero y poder utilizarlo para nuestros propios fines. Asimismo, el acuerdo incluye la devolución del dinero más los intereses generados por contratación, gestión y penalizaciones por pago anticipado (en algunos casos) o por impago.

¿Cómo funcionan las entidades financieras?

Cuando se solicita un préstamo bancario, lo primero que la entidad financiera evalúa es la capacidad de pago del solicitante. Así sabrá si la persona cuenta con suficientes recursos para devolver el préstamo conforme a los plazos acordados previamente.

Asimismo, verifican el comportamiento crediticio del solicitante. ¿Qué quiere decir esto? La institución revisa el Reporte Especial de Buró de Crédito para conocer si la persona en cuestión es puntual o no con el pago de sus deudas. Si no lo es, será poco probable que se autorice el préstamo.

Una vez verificada la capacidad de pago y el correcto comportamiento crediticio del solicitante, la entidad financiera diseñará la estructura de pago para garantizar la devolución total del dinero prestado, junto con las obligaciones contraídas como intereses y/o comisiones.

¿Qué tipos de préstamos puedes conseguir en el mercado financiero?

Las lista de préstamos bancarios es variada. En el mercado financiero mexicano podemos encontrar préstamos personales, al consumo, de nómina, de estudio e hipotecarios.

1.Préstamos Personales: Se solicitan para cubrir necesidades de dinero específicas en un determinado momento. Por lo general se tratan de cantidades pequeñas y suelen tener plazos de devolución a corto plazo. La institución financiera adelantará una cantidad de dinero al solicitante, con la obligación de devolverlo según los intereses pactados más los gastos resultado de la operación.

Las entidades de crédito ofrecen infinidad de préstamos personales con distintos nombres comerciales. Sin embargo, todos son prácticamente lo mismo.

2.Préstamos al Consumo: Estos se utilizan para financiar productos o servicios no perecederos. Es decir, que son duraderos. Por ejemplo: un automóvil, muebles, electrodomésticos, maquinaria, equipo de trabajo, etc. Por lo regular son de cantidades no muy altas y con espacios breves de tiempo para la devolución.

Según la OBS Business School: 

“El consumidor obtiene de forma inmediata una cantidad de dinero y el banco recibirá la devolución a mediano o a largo plazo más una cantidad adicional a la que prestó”.

 

Asimismo,  la OBS subraya que los préstamos al consumo pueden adoptar tres formas principales.

• Préstamo: Es el acuerdo en el que el prestamista recupera el dinero que ha dejado al consumidor más los intereses adicionales. Para ello se establece una fecha determinada en que la persona deberá haber cumplido con su obligación conforme el contrato.
• Pagos aplazados. Los pagos aplazados establecen periodos para que el consumidor devuelva una parte de lo que le prestaron. Por lo regular son cuotas mensuales.
• Aperturas de crédito. El banco o entidad prestamista se compromete a “conceder en el futuro un crédito a favor del cliente, fijando la modalidad, importe, intereses y plazos, sujeto a la condición de que se devolverá el importe del crédito más los intereses”, explica Roberto Vázquez Burguillo, especialista en finanzas y economía.

3.Préstamos de Nómina: Como bien define BBVA, este tipo de préstamo es uno de fácil acceso para clientes que reciben el pago de su nómina en cualquier institución de la banca tradicional.

Según la revista digital Alto Nivel, “son préstamos que se otorgan a las personas cuyo salario se deposita en una cuenta de nómina gestionada por la misma institución bancaria que ofrece el servicio”. Así, el pago se les descuenta directamente de la nómina según el plazo acordado.

4.Préstamos de Estudio: Las personas los solicitan para financiar cursos, maestrías, doctorados, becas, estudios en el extranjero. En general sirven para facilitar la formación académica.

5.Préstamos Hipotecarios: En comparación con los de estudio, los préstamos hipotecarios son más conocidos. Se trata de un contrato garantizado por bienes inmuebles. A cambio del capital otorgado, el comprador se compromete a devolver los fondos en cierto tiempo y bajo un determinado costo. Si el beneficiado con el préstamo no cumple con los términos del contrato, el prestamista pasará a poseer el inmueble.

¿Con qué banco me conviene sacar un préstamo bancario?

Antes de tomar una decisión y firmar con el primer banco que aparezca en tu camino, debes discernir con cautela para tomar la mejor decisión y elegir el producto financiero que en realidad necesitas y que, por su puesto, se adapta apropiadamente a tus necesidades.

Para esto la labor de investigación y búsqueda de información es sumamente importante. Visita diferentes instituciones bancarias y conoce los tipos de préstamos que ofrecen. Asegúrate de verificar bien las tasas que manejan para productos en específico y decídete por lo que mejor se adapte a tu bolsillo.

Cerciórate muy bien sobre la tasa de interés que se te cobraría en caso de impago y aprende a calcularla. 

También, en el caso de obtener un préstamo con una tasa de interés variable, ésta se modificará según las condiciones cambiantes del mercado. Esto hace que sea difícil determinar la cantidad exacta de los pagos futuros. ¡Ojo con esto! 

Si crees que visitar o llamar uno a uno al banco es una tarea que te quitaría mucho tiempo que bien podrías invertir en otras labores, ¡no te preocupes! 

Existen instituciones como TúDecide, donde no solo podrás comparar los mejores préstamos del mercado financiero en México. También podrás comparar las mejores inversiones, seguros, servicios de telecomunicaciones y demás, para saber cuál se adecua mejor a tus necesidades.

¿Cuándo es conveniente pedir un préstamo bancario?

Primero que nada y como punto más importante:

1. NO adquieras préstamos para pagar otras deudas. Significa “tapar un hoyo destapando otro”. 

Gran número de personas que llegan a pedir nuestra ayuda para salir de deudas, nos comentan que agravaron su situación de endeudamiento cuando decidieron pedir un préstamo con la intención de salir de deudas. 

Dicho esto, si no tienes deudas atrasadas por pagar y estás al corriente con todos tus acreedores, entonces estás en buen momento para pedir un préstamo. 

2. ¡Pero cuidado! Antes de firmar analiza objetivamente tu situación financiera y ratifica si eres económicamente apto para devolver lo que el banco va a prestarte.
3. ¿No tienes historial crediticio, pero estás buscando un crédito automotriz? Es poco probable que puedas obtenerlo debido a la falta de un historial de crédito. 

Por ello, construir tu historial crediticio a través de un préstamo bancario es una buena razón para solicitarlo. No olvides cumplir con los puntos anteriores.

¿Qué necesito para adquirir un préstamo bancario?

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público así como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores han establecido las reglas y pautas generales para que las instituciones bancarias otorguen préstamos a sus usuarios.

1. La edad mínima es de 21 años y la máxima es de 65. ¿Por qué? Se debe a que en este periodo las personas son laboralmente activas. Sin embargo, no significa que si tienes 18 o más de 65 años, se te vaya a negar el préstamo. Solo sucederá que la institución bancaria será más rigurosa al evaluar y hay menos probabilidades de que lo aprueben.
2. Comprobante de ingresos: Este documento brinda mayor certeza en que eres una persona con trabajo y sueldo estables. Así el banco conocerá cuánto dinero ganas al mes y valorará qué tanto capital pueden prestarte, sin que represente un riesgo.
3. Buen Score Crediticio: Podría decirse que es el requisito más determinante para que te aprueben el préstamo. Aunque tengas un trabajo estable y un buen sueldo, si tu reporte crediticio presenta deudas atrasadas de meses o años, te negarán el crédito. Y en el mejor de los casos te condicionarán con intereses más altos, situación que es poco conveniente. Si el reporte del Buró de Crédito te es favorable, será casi seguro que te brinden el préstamo con las mejores condiciones..

>> ¿Tienes tarjetas o sacaste un préstamo con el banco pero no sabes cuál es tu score crediticio? Aprende a calcularlo y conoce mucho más en este artículo: Buró de Crédito: ¿Qué es el Score Crediticio y cómo se calcula?

4. Referencias personales: Cuando solicites un préstamo, el banco te pedirá el nombre e información de contacto de algunas personas. Les llamará para saber si te conocen, si te consideran una persona responsable y confiable.
5. Aval con bien raíz en la Ciudad de México: El aval funge como garantía de que si no pagas, alguien más lo hará.

Ventajas y desventajas de sacar un préstamo

A – Ventajas:

• Financiar la adquisición de un bien.
• Resolver de forma rápida y sencilla necesidades de efectivo.
• Enfrentar emergencias financieras.
• Al acudir a una institución bancaria formal, el cliente tendrá la seguridad de que el contrato será establecido de forma clara, garantizando sus derechos y obligaciones.

B – Desventajas: 

• En caso de falta de pago, el cliente puede enfrentarse a problemas legales, que pueden llegar a desencadenar una situación de endeudamiento, sobreendeudamiento y en el peor de los casos el embargo de bienes.

Para evitar llegar a estos casos desafortunados, existen instituciones como las Reparadoras de Crédito, las cuales ofrecen a las personas con problemas serios de endeudamiento, la oportunidad de liquidar sus obligaciones pendientes pagando mucho menos de lo que deben y bajo un programa de ahorro para no afectar su economía. 

Si te encuentras en una situación parecida y quieres saber más sobre estas instituciones, te invitamos a dar click aquí para recibir un plan de liquidación a tu medida y asesoría gratuita por parte de un especialista. 

Para finalizar y ahora que conocemos qué es un préstamo bancario, para qué sirve, cómo funciona, qué tipos hay y cuándo es conveniente solicitar uno, es tiempo de considerar si somos aptos para enfrentar una responsabilidad financiera como ésta. 

Si tus finanzas están en la cuerda floja y no estás 100% seguro de poder solventar la devolución de un préstamo, entonces no lo tomes. Primero asegúrate de contar con la estabilidad financiera adecuada, compara diversas instituciones y firma con la que te ofrezca el mejor producto, en relación con tus necesidades.